As fintechs têm criado uma nova realidade financeira global. Nesse sentido, nos últimos dois anos, inúmera dessas instituições surgiram no mercado brasileiro, sendo a maior parte delas na região Sudeste do País. Com elas, surgiu uma enorme diversidade de serviços que eram tradicionalmente oferecidos por bancos convencionais.
A aprovação da Lei das Fintechs nº 12.865/13, promulgada em 2013, facilitou a abertura dessas empresas. De forma geral, elas são muito mais flexíveis do que os bancos convencionais em relação à acessibilidade e oferta de serviços. Vários fatores facilitaram o ingresso e o desenvolvimento das fintechs, tais como: a oferta de serviços específicos para determinados nichos, a conveniência gerada por serviços bancários online como pagamentos, crédito, transferências com maior velocidade operacional e menor custo por operação.
Fintechs e inovação tecnológica
A inovação tecnológica, a flexibilização das leis regulatórias, a colaboração e as parcerias formadas entre fintechs brasileiras ajudaram a reduzir barreiras frequentemente enfrentadas no surgimento e desenvolvimento de instituições financeiras. Nesse sentido, alguns exemplos dessas barreiras são: restrições legais, demanda de altos investimentos, escassez de profissionais com ampla formação em tecnologia, e conflitos de interesse com grandes players do mercado financeiro.
Mesmo com um cenário econômico incerto, as fintechs brasileiras vieram para ficar e prometem inovação financeira. Atualmente, atuam com pessoas jurídicas e físicas, além de se especializarem em nichos de público. A maioria oferece serviços de pagamento, contas digitais, empréstimos e gestão financeira. As fintechs estão mudando o mercado financeiro.
LadyBank: uma fintech diferenciada
A LadyBank é uma das fintechs que surgiu com a inovação financeira e cultura da Economia Digital, que tem como proposta atuar em prol da inclusão e da capacitação financeira de gênero. A diversidade é um valor fundamental para esta fintech que deseja dialogar com diferentes grupos sociais compostos por mulheres.
Um de nossos principais objetivos é acelerar o desenvolvimento social das mulheres. Para isso, acompanhamos as mudanças que elas experimentam no seu ciclo de vida e nos adequamos à pluralidade do cotidiano delas. Com a proposta inovadora de bancarizar o público feminino, pretendemos gerar impacto econômico positivo com o aquecimento dos negócios online feitos por mulheres.
Para bancarizar uma fatia da população brasileira que se via excluída do sistema bancário e financeiro, a LadyBank tem se organizado para oferecer serviços de baixo custo. Nesse sentido, reduziremos taxas de serviços, teremos contas sem custos e daremos bonificação pelo uso da conta e do cartão de crédito. Além disso, teremos processos desburocratizados – mais rápidos e interativos, para a emissão de cartões, sem análise de crédito e acesso ao investimento automatizado. Tudo isso cria muito mais facilidade para quem não tem hábito de investir e muito mais possibilidades para quem já é investidor habitual.
Os bancos digitais e a bancarização da população
O crescimento da bancarização tem sido uma das mudanças provocadas pelo aumento de fintechs nos últimos anos. Puxada especialmente pela entrada das mulheres no sistema financeiro, a bancarização está se mostrando uma tendência já confirmada nos dados do Relatório do Instituto Locomotiva (2021). Segundo o estudo, no comparativo entre janeiro de 2020 e janeiro de 2021, a parcela de bancarizados aumentou de 21% para 29% do total dos brasileiros (34 milhões de habitantes). Na pesquisa, foram considerados os que não possuem conta bancária ou não realizaram movimentação bancária por mais de 1 mês.
Acredita-se que as fintechs de crédito e de pagamento, que surgiram em 2020 impulsionadas pelo pandemia, tiveram um papel expressivo na redução do número de desbancarizados (8% dos habitantes brasileiros). Com o Auxílio-Brasil, muitas contas bancárias foram abertas para receber esse recurso, por meio de fintechs habilitadas.
No entanto, surge a dúvida de essa tendência irá se manter nos próximos anos, por causa da retração da economia causada pela pandemia. Dessa forma, fica para as fintechs a dura tarefa de se consolidarem como empresas necessárias, criando demandas para a manutenção e o uso das contas que foram abertas nos últimos dois anos.
Inclusão social pela transformação digital
As fintechs têm o papel importante de gerar inclusão social, trazendo inovação na oferta de serviços, promoção de equidade de gênero, contratando grupos minoritários, formando parcerias estratégicas de negócios entre fintechs e empresas que atuam no impacto socioambiental positivo, com adoção dos princípios ESG (Environment, Society, Governance).
Há muito trabalho a se fazer! Isso porque somente quando mais de 95% da população brasileira estiver inserida no sistema financeiro, atingiremos o mesmo patamar dos países desenvolvidos. Para isso, precisamos de maciço investimento em educação e tecnologia digital.
Segundo dados do Banco Mundial, a inclusão das mulheres nas finanças, até 2030, representaria um crescimento de 400 bilhões de reais no PIB nacional. Atualmente, o Brasil tem 34 milhões de pessoas desbancarizadas. Além disso, há uma enorme desigualdade social gerada pelos mecanismos sociais de exclusão do gênero feminino nas finanças.
Soma-se a este fato as dificuldades específicas de cada região, o que aumenta ainda mais a exclusão financeira. Por exemplo, o norte e o nordeste brasileiro apresentam o maior número de mulheres sem conta. Nesse sentido, a dificuldade de acesso a agências bancárias e à baixa taxa de alfabetização financeira digital são os principais motivos.
Nessas regiões, as mulheres são maioria das donas de domicílio vivendo em sistemas unifamiliares e têm dificuldades para deixar seus filhos sozinhos e se deslocarem por distâncias, muitas vezes superiores a 10 km, para sacar os recursos do auxílio emergencial – um fator importante para a inclusão financeira, em época de pandemia. Em muitos municípios brasileiros, não há agências ou caixas bancários e a taxa de digitalização é baixa. Isso acaba levando a um ciclo perverso de perpetuação da pobreza.
Desigualdades
Enquanto algumas localidades se empobrecem, as grandes cidades enriquecem. A última pesquisa da Federação Brasileira de Bancos (Febraban, 2020) apontou um crescimento de investimentos dos bancos em tecnologia por 48% em 2019, chegando a um orçamento total de R$ 24,6 bilhões ao ano.
Enxergamos uma forte tendência no uso dos meios digitais em relação aos serviços bancários. De acordo com relatório da Febraban, em abril de 2020, 74% das transações bancárias foram realizadas por meio de canais digitais. Além disso, as transações bancárias cresceram 11% em 2019, sendo que as operações realizadas pelo Mobile Banking (via celular) tiveram um aumento ainda maior: 19%.
Mas, existe também um outro lado dessa tendência: em regiões com maior inclusão digital, há cada vez mais participação da população nas atividades financeiras, em detrimento das regiões menos urbanizadas, com menor inclusão digital.
Considerando a diversidade do País, os bancos digitais nascem com a dura tarefa de evitar a intensificação das diferenças regionais na alfabetização financeira digital. Isso porque há um crítico acirramento no déficit de acesso ao sistema bancário pelos mais pobres da Região Norte e Nordeste do Brasil.
Se, por um lado, o domínio das tecnologias da informação e comunicação torna-se cada vez mais necessário à sobrevivência no mundo atual, por outro, é o maior obstáculo que enfrentaremos nos próximos anos, para o combate da desigualdade e da pobreza. Portanto, a digitalização das mulheres é uma condição para alcançar igualdade de gênero.
Dra. Vanise Goulart Zimmer